איך מתמודדים עם קשיים בתשלומי המשכנתא?

במאמר זה חולקים המומחים של עמית מנסיונם הרב, במטרה לסייע לקהל הקוראים להתמודד עם הקשיים בהם הם עלולים להיתקל בתשלומי המשכנתא.

איך מתמודדים עם קשיים בתשלומי המשכנתא?

בתקופה האחרונה כולנו עדים לפעילות הרבה שמבצע בנק ישראל בתחום הפיקוח על עולם המשכנתאות. נגיד בנק ישראל הוא ללא ספק השחקן הפעלתן ביותר עד כה. כל פעולותיו של הנגיד נועדו להגן על הבנקים ולקוחותיהם מפני הקשיים הצפויים בתשלומי המשכנתא. הנגיד מודאג, מאחר והוא יודע כי רבים "התמכרו לריביות הנמוכות". הריביות הנמוכות במשק הוזילו משמעותית את החזרי המשכנתא במשכנתאות חדשות, והטיסו את מחירי הנדל"ן לגבהים שלא נראו כמותם. כעת הנגיד מעלה את הריבית, כדי להילחם באינפלציה שמרימה את ראשה, וחושש שהלווים לא יעמדו בהתייקרות הצפויה בהחזר החודשי. נוסיף לכך את הירידה האפשרית במחירי הנדל"ן, ונגיע למצב בו לווה שלא עומד בתשלומי המשכנתא עלול להגיע למצב בו הנכס הממושכן אינו מכסה את גובה ההלוואה שמולו. על מנת להקדים את המאוחר התיישבנו לכתוב מספר כללים למי שמוצא עצמו בקשיים בתשלומי המשכנתא.

כדאי להבדיל בין שני סוגים של לווים שנמצאים בקשיים:

הסוג הראשון הוא אלו שלקחו על עצמם משכנתא הגדולה ממידותיהם. התחייבות לתשלום של למעלה מ-30% מההכנסה נטו למשפחה, לטווח ארוך הינה סיכון. לווים מהסוג הזה, מרגישים את הקושי מדי חודש בחודשו. הם לא צפו את עליית הריבית או עליית המדד, ומלכתחילה לקחו על עצמם התחייבות קשה מאד. במצב של היום, ניתן להגיד ללווים אלו, כי מה שהיה הוא שיהיה. הריביות והמדד צפויים לעלות, והתשלום יהיה להם כבד יותר ויותר.

הסוג השני הוא אלו שלקחו משכנתא סבירה. הם חשבו היטב על ההלוואה, ועמדו בהחזר החודשי שלהם משך תקופה ארוכה. כעת, בשל מצב זמני כלכלי בעייתי, הם נמצאים בבעיה. יתכן ואחד המפרנסים פוטר ממקום עבודתו, או אבד חלק מיכולתו להשתכר. יתכן והוצאה גדולה מאד נפלה על המשפחה כגון טיפול רפואי יקר (חס וחלילה), או אבדן רכוש יקר ערך ולא מבוטח. לווים אלו זקוקים למישהו שידריך אותם עד יעבור זעם, והם יצאו מהבוץ אליו נקלעו.

להלן מדריך תמציתי שיסייע לשני סוגי הלווים במקרה שחס וחלילה הצרה תתדפק על דלתם:

1. הקדימו תרופה למכה. אל תיקחו על עצמכם התחייבות מבלי לבחון מה יהיה ההחזר החודשי תחת הנחות כלכליות מחמירות.
2. אל תתעלמו, הצרה ככל הנראה לא תחלוף מעצמה. ככל שתקדימו להבין כי אתם בבעיה, ותקדימו לטפל בה במקצועיות, כן ייטב.
3. נסו לצאת מהסיטואציה באמצעות שינוי מהותי באפן בו אתם מנהלים את כספכם. הדקו את החגורה. כך תוכלו לחסוך מאות שקלים שיעזרו לכם לצלוח את התקופה הקשה.
4. הקדימו ליצור קשר עם אנשי מקצוע. דברו עם הבנק, עדיף עוד לפני חזרת התשלום הראשון. לבנק יש אינטרס מובהק להימנע ממצב של פיגור בתשלומים. הבנק אינו מעוניין בנכס שלכם, ומימושו בידי כונס נכסים הוא כאב ראש. הבנק יכול להציע לכם הלוואה חדשה בתנאי "גרייס" (מצב בו לתקופה מסוימת, אינכם משלמים את תשלומי המשכנתא, ואלו מצטרפים בתוספת ריבית והצמדה אל המשכנתא שלכם) או אפילו "חודש חופש" כנהוג בחלק מהבנקים. אם המו"מ קשה לכם, אל תהססו להיוועץ ביועץ משכנתאות בלתי תלוי המכיר את התהליך היטב. כדאי גם להיוועץ בעו"ד או ברו"ח.
5. השתדלו מאד לפתור את הבעיה, עוד לפני הגעת מכתב האזהרה מעוה"ד של הבנק. מכתב כזה אינו נעים, ושכר טרחת העו"ד ייפול עליכם. אם כבר הגעתם לידיו של עוה"ד, דברו עמו. ניתן לנהל מו"מ על גובה שכר טרחתו.
6. מחזרו. מאד ייתכן כי יועץ מקצועי יוכל לבחון את כדאיות המיחזור, ואולי אף להוציא אתכם מהבוץ לגמרי.
7. פנו לוועדת חריגים בסניף הבנק בו לקחתם את המשכנתא. לכל בנק יש וועדה כזו, ובסמכותה לפרוס מחד את ההלוואה, על פני תקופה ארוכה יותר. באפן זה ההחזר החודשי שלכם ירד.
8. לסוג הלווים הראשון – אלה שברור כי לאורך זמן לא יהיו מסוגלים להחזיר את המשכנתא נמליץ לקחת את המושכות לידיהם. הכירו במציאות וגבשו תכנית פעולה. מיכרו את הדירה בעצמכם. אם תגיעו להוצאה אל הפועל, עוה"ד שימונה ככונס נכסים ככל הנראה ימכור את דירתכם במחיר נמוך מזה שתשיגו בעצמכם. בנוסף, כל הוצאות הפרסום, שכר הטרחה, ריבית הפיגורים וההצמדות ינוכו מחשבונכם. הבנק לא ייקח על עצמו הוצאות אלו.
9. הכירו את זכויותיכם. לדוגמה, אם הגעתם למצב בו אתם מפונים מן הנכס, הבנק המפנה מחויב לממן לכם ולמשפחתכם מגורים נאותים באזור מגוריכם למשך 18 חודשים. ברגע שהגעתם להוצאה לפועל, כדאי מאד להצטייד בעו"ד המתמחה בתחום.
10. אל תתייאשו, אפשר לצאת מהמצב, לחזור לפסים של רווחה כלכלית ולהשאיר מאחורינו את כל הלחצים הנלווים למצב לא נעים זה.

זיכרו, התרופה הטובה ביותר היא המניעה. התייעצו עם אנשי מקצוע, לימדו לעומק את הסיכונים שבאים עם ההתחייבות שאתם לוקחים, ואל תניחו כי "יהיה בסדר".