.png)
אחרי שנים של מגורים בשכירות, סוף סוף אתם יכולים לעשות את הצעד שחלמתם עליו זמן רב ולרכוש דירה. אם אתם זקוקים לעזרתו של הבנק ומעוניינים לקחת משכנתא, חשוב שתבחנו נכון את האפשרויות העומדות מולכם ואת הצעותיו של הבנק. לאחר סקר שוק מקדים ופנייה אל מספר בנקים שונים למשכנתאות ובחירתו של הבנק שבו אתם מעוניינים, הגיע הזמן לפגישה פרונטלית עם נציג מטעמו של הבנק הלווה. בפגישה זו יוצעו לכם כמה מסלולים שונים של משכנתאות ושילוב בין כמה מהם, בדרך כלל, לקבלת התמהיל הנכון והטוב ביותר עבורכם. אילו שיקולים עליכם לקחת בחשבון כדי לבחור את התמהיל המתאים ולמה חשוב לשים לב? על כך, במאמר שלפניכם.
ריבית פריים - ישנם כמה מסלולים שונים של ריביות, שביניהם ניתן לשלב. מסלול פריים, שיכול להיות מקסימום 33 אחוז מסך המשכנתא נחשב למסלול הכדאי ביותר. מסלול זה איננו צמוד למדד וניתן לפרוע אותו/להחזיר אותו בכל עת שרוצים וללא תשלום של קנס יציאה (פירעון מוקדם). מצד שני, מדובר במסלול שבו הריבית משתנה, ולכן חשוב לקחת בחשבון שגם יכולה להיות עלייה, המשפיעה על ההחזרים החודשיים. כדאי לקחת את מסלול הפריים לתקופה ארוכה ככל האפשר (ניתן לקחת בדרך כלל את הפריים לתקופה של מקסימום 30 שנה).
ריבית משתנה צמודה למדד – מסלול זה, הדומה לפריים, כולל גם הוא את הריבית המשתנה, אולם כאן היא צמודה למדד וכאן גם יכול הלווה לצאת ממנה (פירעון מוקדם) בכל חמש שנים מבלי לשלם קנס יציאה. משקלו של מסלול זה בסך המשכנתא עומד על 32 אחוזים מקסימום. מומלץ לקחת את המסלול הזה לתקופה קצרה ככל האפשר או, לכל הפחות, לתקופה בינונית (שכן ישנן נקודות יציאה בכל 5 שנים).
ריבית קבועה צמודה למדד – משקלו של מסלול זה בסך התמהיל יכול להיות 20 אחוזים. מסלול זה פחות מומלץ, בהשוואה לאחרים, אך נחשב ליציב יחסית וגם לנטול סיכונים. כדאי לקחת אותו לתקופה הקצרה ביותר, וככל שאפשר, שכן הוא איננה גמיש ואם רוצים לצאת ממנו (פירעון מוקדם) או למחזר את המשכנתא, יש לשלם עליו קנס יציאה (כדאי לדעת – קנס היציאה קטן ככל שחולפות השנים, כלומר, ככל שמספר השנים שנותרו עד תום ההלוואה קטן).
מסלול בריבית קבועה – מדובר במסלול הריביות הבטוח ביותר, אך מצד שני גם היקר ביותר עבור הלווה, ולכן לא תמיד כדאי. מומלץ לקחת אותו לתקופת הזמן הקצרה ביותר, שכן גובה הריבית בו הוא גבוה יחסית ואיננו משתנה גם כשהיא יורדת. משקלו בתמהיל הכולל יכול להיות 15 אחוזים. כדאי לדעת – במידה ובוחרים במסלול זה לתקופה קצרה, ההחזרים החודשיים שלו יכולים להיות גבוהים מאד. מצד שני, אם לוקחים אותו לתקופה ארוכה, מדובר בריבית גבוהה במיוחד.
בכל מקרה, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי ומומלץ, לבחון איתו כמובן את יכולת ההחזר החודשית ולקחת בחשבון את השינויים הצפויים בשוק לאורך השנים.
