ייעוץ משכנתא - בבנק למשכנתאות או אצל יועץ פרטי?

אתם ניצבים בפני שתי העסקאות הכלכליות הגדולות ביותר שתבצעו ככל הנראה במהלך חייכם – הראשונה היא רכישת דירה או בית מגורים, והשניה היא נטילת משכנתא לצורך מימון הרכישה הזו.

תחום המימון, אשר עולם המשכנתאות הוא חלק ממנו, הינו תחום מקצועי מורכב, אך אנשים רבים אינם מודעים לכך, וסבורים בטעות כי אפשר להסתפק בפגישה עם יועצי המשכנתאות של הבנקים כדי להחליט על המשכנתא הנכונה ביותר עבורם. אלא שכאמור – משכנתא אינה מוצר פשוט ואינה דומה לרכישת טלוויזיה או פריט ריהוט.

מסיבות אלה, כאשר אתם זקוקים למשכנתא, כדאי מאוד שיהיה לצדכם יועץ מקצועי שבקיא בתחום על היבטיו השונים, ויכול לסייע לכם להגיע להחלטה מושכלת. יש הסבורים כי יועץ המשכנתאות של הבנק עונה על צורך זה, שכן הוא בקיא מאד בתחום – בכל זאת, זה מה שהוא עושה מבוקר ועד ערב. ואולם, היינו רוצים להצביע בפניכם על ההבדלים בין יועץ של הבנק לבין יועץ פרטי שלכם.

תכנון פיננסי כולל

מאחר ונטילת המשכנתא עומדת להיות אחת מן ההתחייבויות השוטפות המהותיות ביותר שלכם, חשוב להתאים ולשלב אותה בצורה הולמת בראיה כללית של כלכלת המשפחה. גובה המשכנתא שתיקחו והתמהיל שלה (המסלולים השונים, תקופת פריסת ההלוואה) תלויים בנסיבות האישיות שלכם – האם אתם זוג צעיר שנמצא בתחילת דרכו בקריירה? האם הדירה שאתם רוכשים הינה לטווח של 3 שנים או 15 שנים? האם אתם עובדים כשכירים או עצמאים?

לשאלות אלה ולרבות אחרות יש משמעות עצומה כאשר מבקשים לבחור במשכנתא הטובה ביותר עבורכם. אבל כפי שתגלו מהר מאוד – ליועץ המשכנתאות של הבנק אין כל עניין לברר ולערוך עמכם תכנון פיננסי כולל. זה לא תפקידו ולא תפקיד הבנק, ואין לו זמן לכך במסגרת הפגישה הקצובה עמכם, שלאחריה יהיה עליו לקבל לקוחות אחרים.

יועץ פרטי, לעומת זאת, יערוך עמכם פגישות היכרות אישיות ככל הנדרש, שבמהלכן ידלה מכם את כל הפרטים הרלוונטיים לצורך עריכת תכנית פיננסית ארוכת טווח, אשר המשכנתא תשתלב בתוכה.

היועץ בבנק אינו באמת היועץ שלכם

זה אמנם די מובן מאליו, אבל קיימים עדיין לווים שלא הפנימו את העניין – היועץ בבנק למשכנתאות הינו עובד של הבנק, ולבנק יש אינטרסים משלו בעסקת המשכנתא שהוא עורך עמכם. חלק מהאינטרסים עשויים אמנם להיות זהים לאלה שלכם, אבל בסופו של דבר, הבנק הוא מוסד פיננסי שמעוניין למקסם את הרווחים שלו, והוא עושה כן באמצעות התשלומים השונים שהוא גובה מכם עבור ההלוואה – ריביות, הצמדות, עמלת פתיחת תיק ועמלות אחרות.

אז נכון, שירותי ייעוץ של יועץ משכנתאות פרטי הינם בתשלום. אבל קחו בחשבון שיועץ כזה יכול לחסוך לכם מאות אלפי ₪ לאורך תקופת ההלוואה, ולהכין אתכם כראוי לשנים הבאות, באופן שיציל אתכם ממצבים קשים, כמו למשל עליה משמעותית בתשלום החודשי.