.png)
עולם המשכנתאות הוא עולם מבלבל ומלא במושגים ובמונחים מעורפלים. אחד המונחים הנפוצים ביותר – כזה שרוב בעלי המשכנתאות ייתקלו בו בשלב כזה או אחר – הוא ״מחזור משכנתא״. כיוון שהמשכנתא היא למעשה השקעה של כסף רב לטובת רווח עתידי בדמות דירה, רבים מבעלי המשכנתא נרתעים מכל התעסקות במשכנתא הקיימת. עם זאת, הבנה עמוקה של רעיון מחזור המשכנתא ושימוש נכון באפשרות הזו יכול להוביל לחסכון כלכלי רציני והשקעה נכונה יותר של ההון הראשוני.
הרעיון הבסיסי מאחורי מחזור המשכנתא הוא פשוט – החלפת המשכנתא הישנה במשכנתא חדשה. איך זה עובד? משכנתא היא למעשה הלוואה שנותן הבנק לטובת רכישת דירה, בפריסת תשלומים ובתנאים כאלה ואחרים, בהתאם להון הראשוני של הקונים, למשכורתם, לחישובים פיננסיים שונים של הבנק עצמו ועוד. מחזור משכנתא קורה כאשר הבנק מציע לקוני הדירה לקבל הלוואה חדשה במקום ההלוואה המקורית שקיבלו בעת רכישת הדירה. ההיגיון מאחורי מחזור המשכנתא הוא שכיוון שמדובר בהלוואה לזמן ארוך – לרוב לעשרות שנים – מצבם הכלכלי של הלווים עלול להשתנות עם הזמן, ולכן ייתכן שיצטרכו להתאים את תנאי ההלוואה לאורח החיים שלהם ולמצבם הכלכלי בהמשך.
היות שמחזור משכנתא הוא התאמה של ההלוואה ליכולותיהם של הלווים, התנאים והמקרים בהם כדאי לעשות מחזור משכנתא משתנים ממקרה למקרה. ובכל זאת, יש מספר קווים כלליים שיכולים להנחות אתכם בהחלטה האם למחזר את המשכנתא או לא. כיוון שמדובר בשינוי התנאים, כדאי לחשוב האם מצבכם הכלכלי השתנה מאז זמן לקיחת המשכנתא: האם מצבכם התעסוקתי נשאר כפי שהיה בעבר? האם המשכורת שלכם נשארה זהה? האם המשפחה התרחבה מאז לקיחת המשכנתא, או שאולי אחד מבני הבית עזב? כל אלה ועוד יכולים לשנות את המצב הכלכלי של הלווים, לטובה או לרעה – פיטורים פוגעים בהכנסות, העלאות בשכר משפרות אותן, התווספות בני בית או עזיבתם יובילו לשינויים בהוצאות ועוד. כאשר שינויים כאלה מתרחשים, כדאי לשקול מחזור משכנתא.
התנאים המשתנים במחזור המשכנתא הם רבים, ותלויים גם הם במצבם הכלכלי של הלווים ובתנאי השוק. התנאי הבסיסי אותו לווים משנים הוא ההחזר החודשי: אם ההכנסות עלו מאז לקיחת המשכנתא, וההחזר החודשי המקורי נמוך, יכולים הלווים להעלות אותו, לשלם יותר בכל חודש ובכך לקצר את הזמן שייקח לתשלום המשכנתא ולהפחית את גובה ההחזר הכולל. מאידך, אם מצב ההכנסות השתנה לרעה מאז לקיחת המשכנתא, ניתן להחליף את ההחזר החודשי הקבוע בהחזר נמוך יותר ולפרוס את החזרי המשכנתא לפרק זמן ארוך יותר. תנאי נוסף שלווים רבים משנים הוא הריבית: אם הריבית המקורית על המשכנתא גבוהה מתנאי השוק, ניתן להתאימה ולשלם פחות. עם זאת, חשוב לזכור כי מחזור המשכנתא יכול להוביל להוצאות נוספות, כגון עמלות שהבנק יגבה. רצוי לחשב מראש את החיסכון שמצופה ממחזור המשכנתא, ולבדוק אם תשלום העמלות אינו עולה על החיסכון.
