.png)
רכישת דירה הינה מההחלטות הפיננסיות הגדולות והמורכבות ביותר שאנשים פרטיים עושים בחייהם. זאת מאחר ומדובר בהלוואה בסכומי עתק אשר תשפיע על מהלך חיי האדם ומשפחתו בעשורים הבאים. במטרה להפוך החלטה זו לנבונה וחסכונית מוצעים שירותי ייעוץ משכנתאות על ידי אנשים וחברות פרטיים ואובייקטיביים, שהינם בעלי השכלה וידע בתחומי הכלכלה והבנקאות, ובאמתחתם הכלים לכוון ולסייע בבחירה מיטבית. תפקידם של יועצי משכנתאות מורכב ממספר פרמטרים בסיסיים, אך יש לציין כי היקף השירות וטיבו משתנים בין החברות השונות. לכן, כדאי לערוך סקר שוק ולבחור באיש מקצוע מוסמך ומומלץ, המעניק את השירות המקיף ביותר.
ייעוץ משכנתאות מתחיל בניתוח ראשוני ומקצועי של נתוני מבקש המשכנתא, צרכיו ודרישותיו, כאשר הנתונים משמשים לבניית הפרופיל הפיננסי שלו. בהתאם לפרופיל ייבדקו אפשרויות שונות של מרכיבי העסקה, לרבות יכולת פריסת התשלומים, עמלות והצמדות, וכמו כן יועץ המשכנתאות יבדוק את כל המסלולים המוצעים על ידי הבנקים וישווה את נתוניהם. לאחר התכנון הראשוני ובהתאם לממצאים, ייבנה תמהיל משכנתא לאור הבנה כלכלית מעמיקה, כאשר היועץ דואג להקטין סיכונים פיננסיים עתידיים ולפזר אותם באופן מושכל. זאת על ידי תכנון מסלול משכנתא אשר יעניק גמישות מרבית במקרים של התאמות ושינויים עתידיים, כגון פירעון מוקדם או מחזור משכנתא עם מינימום עמלות או קנסות. למעשה, תמהיל המשכנתא ישקף באופן אופטימאלי את כל צרכיו הפיננסים של הלקוח בהווה ובעתיד, ויהיה הזול והחסכוני ביותר, בהתאם לתחזיות השוק ובהסתמך על אפשרויות המשכנתא הקיימות. עם תמהיל המשכנתא ייגש היועץ לבנקים השונים להגשת בקשות, קבלת הצעות וניהול משא ומתן על משכנתא המתאימה לצרכי הלקוח שאותו הוא מייצג.
חלק ניכר ממלאכת בחירת מסלול המשכנתא כרוך בכיתות רגליים בין הבנקים השונים, איסוף והגשת מסמכים רלוונטיים, מילוי טפסים והגשת בקשות. מלאכות אלו נכללות בשירותי ייעוץ משכנתאות, כאשר היועץ מגיש בשם לקוחותיו בקשות להלוואת משכנתא במספר רב של בנקים, ומסייע להם בכל ההליכים הביורוקראטיים השונים. יש לציין כי פעולות אלו כוללת גם רישום שיעבוד הנכס, והסדרת הביטוחים השונים הנדרשים לצורך קבלת ההלוואה.
נדבך מרכזי נוסף בשירותי ייעוץ משכנתאות הינו ייצוג מול המערכת הבנקאית באופן מקצועי, כך שהלקוח יוצב בעמדת יתרון מול הבנק ויוכל לקבל משכנתא בתנאים מועדפים. מלבד זאת, לבנק יש אינטרס גדול יותר לבוא לקראת יועץ משכנתאות מכיוון שהוא מייצג מספר לווים פוטנציאליים, ולא רק אדם פרטי אחד. לאחר בניית תמהיל משכנתא אופטימאלי ללקוח, בקשת המשכנתא תוגש במקביל למספר בנקים באופן מלא, מקצועי וברור לקבלת אישור ראשוני. בהמשך ינהל היועץ משא ומתן מול הבנקים להורדת הריביות ולשיפור תנאי העסקה, ויבחר בהצעה הטובה ביותר. יש לציין כי גם לאחר בחירת מסלול המשכנתא, יועץ המשכנתאות יהיה נוכח הלקוח בעת חתימת החוזה, לצורך אימות הפרטים הפיננסיים והסעיפים השונים.
חשוב לדעת שייעוץ משכנתאות יכול להמשיך גם לאחר קבלת המשכנתא, לשם מעקב וניהול נכון של ההלוואה לאורך זמן. בעזרת הניהול המקצועי ייערכו שינויים במסלולי המשכנתא או מחזורם, וזאת בהתאם למצב הפיננסי במשק, שינויים בדרישות הבנקים וכן תמורות לטובה או לרעה במצבו של נוטל המשכנתא. מעקב וניהול משכנתאות מבוצע באופן יומיומי בעזרת מערכות ותוכנות מחשב מתקדמות, כאשר בדומה לניהולו של כל תיק השקעות ניתן להשיג חיסכון ניכר ואף גבוה יותר מזה שהושג בחוזה המשכנתא הראשוני.
